“電話卡被封了幾十張，外呼監(jiān)管越來越嚴了。更難受的是，訴前保全也從7月開始限制了?，F(xiàn)在的貸后管理，傳統(tǒng)的處置方式都行不通了！”某消金公司貸后負責人的感慨，道盡了近期個貸處置領域的集體焦慮。
隨著監(jiān)管的不斷加強，金融貸后管理依賴的兩大核心手段——電話外呼和訴前保全，如今已雙雙失去往日的威力。在這場合規(guī)與效能的博弈中，傳統(tǒng)處置手段已經(jīng)難以為繼，金融行業(yè)亟需一套既能守住合規(guī)底線，又能突破執(zhí)行困局的創(chuàng)新解法。
在悄然萌芽的貸后處置變革中，武漢智品堂科技有限公司（以下簡稱：智品堂科技）以“科技+合規(guī)”雙輪驅動，率先研發(fā)出“地址找人”技術，成為破局的關鍵。
傳統(tǒng)手段失效：貸后處置進入變革期
一、外呼監(jiān)管加強，金融電催遭遇重擊
自今年315晚會曝光了騷擾電話、非法外呼等問題后，監(jiān)管部門陸續(xù)推出了一系列政策，要求各地運營商清理“違規(guī)電話外呼”，推動行業(yè)自查自糾。起初，部分人認為這可能只是短期的“節(jié)奏性收緊”，但事實并非如此。
315晚會的曝光如同推倒了第一塊多米諾骨牌，監(jiān)管開始持續(xù)加碼，電話外呼自此變得格外艱難起來。尤其是7月份，電話外呼迎來“封禁潮”，封號、罰款，甚至客服團隊全員停擺，外呼經(jīng)歷了一場前所未有的震蕩。電催，這個曾經(jīng)發(fā)揮過顯著作用的傳統(tǒng)貸后管理手段，如今在強監(jiān)管下變得舉步維艱。
二、訴前保全受限，司法路徑效能銳減
訴前保全在法律體系中，是一種為了防止敗訴方惡意轉移財產(chǎn)，保障勝訴方合法權益的手段。近幾年，在貸后處置領域，訴前保全逐漸成了回款“利器”。然而，今年6月騰訊司法協(xié)查小程序發(fā)布的一則公告，讓原本依賴司法手段的貸后管理團隊突然變得十分被動。
公告顯示，自6月30日起，單日訴前保全凍結申請上限降至100人次，且僅支持“零錢凍結”模式。這一調(diào)整直接沖擊了行業(yè)回款根基，有效性大打折扣。有行業(yè)人士表示，“訴前保全的時代結束了！”
外呼受限、司法收緊，雙重擠壓下的貸后管理陷入“進退兩難”的僵局，如何找到一條既能契合監(jiān)管要求又能高效觸達債務人的新路徑，成為了金融貸后團隊亟需破解的難題。
硬核科技破局：“地址找人”提供新解法
電催、訴前保全都行不通，上門催收成本又高，那還有什么方式？在這個合規(guī)化轉型的關鍵時期，催收函、律師函因兼具法律權威性和程序規(guī)范性，正逐漸成為貸后管理的主流選擇之一。
然而，對于一些金融機構來說，發(fā)函雖然是個辦法，但傳統(tǒng)發(fā)函效果并不理想。地址失效、簽收率低、成本失控等問題，讓實際效果大打折扣。其中，無法獲取有效地址成為函件投遞的最大障礙。金融機構所掌握的借款人地址往往存在信息不完整、錯誤或過時以及“一案多址”等情況，這些問題交織疊加，導致大量律師函在投遞時無法準確送達。據(jù)統(tǒng)計，行業(yè)內(nèi)律師函平均簽收率僅為30%左右，大量函件被退回，造成了嚴重的成本浪費。同時，不少金融機構發(fā)函量較大，而傳統(tǒng)的發(fā)函流程依賴人工操作，效率和精準度均難以滿足實際業(yè)務需求。
那怎樣才能解決這些問題、讓發(fā)函發(fā)揮出真正的效果？作為首家專注地址大數(shù)據(jù)模型開發(fā)和應用的科技公司，智品堂科技研究發(fā)現(xiàn)，將地址數(shù)據(jù)和人工智能等前沿技術結合起來，能夠有效解決找人難題。
經(jīng)過幾年的技術攻關，智品堂科技研發(fā)出了一套創(chuàng)新性的“地址找人”技術體系，并基于此開發(fā)出“函必達HC智能專遞”系統(tǒng)（以下簡稱：“函必達”），讓催收函、律師函等法律函件簽收率提升至75%，是行業(yè)平均水平的2.5倍！
為什么“函必達”能實現(xiàn)如此高的簽收率？根源在于智品堂科技在發(fā)函的每一個環(huán)節(jié)中的精細布局。
一、獨創(chuàng)“地址找人”技術，解決地址難題
智品堂科技獨創(chuàng)的“地址找人”技術在其中發(fā)揮了關鍵作用?！暗刂氛胰恕奔夹g是智品堂科技深耕貸后領域多年，經(jīng)過反復的、大量的實踐，打磨出的一套創(chuàng)新性的地址數(shù)據(jù)處理與應用解決方案。它并非簡單的信息檢索，其背后是復雜而精妙的AI算法與海量大數(shù)據(jù)的深度協(xié)作。
首先，通過地址標準化模型對現(xiàn)有地址數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)進行清洗與標準化處理。一方面，對信息不全或錯誤的地址進行標準化處理，自動檢測并糾正地址信息中的錯誤，補全缺失信息，消除重復數(shù)據(jù)，從而確保數(shù)據(jù)的一致性和完整性。如利用標準地址庫，將地址中的省、市、區(qū)/縣等信息與標準地址庫進行匹配和補全等，讓地址成為可發(fā)函的標準地址。另一方面，智能識別、去除無效地址和黑名單地址，如已拆遷地址、集體戶口地址等，在發(fā)函時進行剔除，減少無效發(fā)函造成的成本浪費。其次，針對“一案多址”的情況，通過地址選擇模型進行識別、比對，精準篩選出可用于發(fā)函、簽收率高的最佳地址。
經(jīng)過實踐驗證，智品堂科技“地址找人”技術將地址的有效性成功提升到了85%，顯著降低了因地址問題導致的派送失敗率，為后續(xù)的函件送達和催收工作奠定了堅實基礎。
目前，智品堂科技已經(jīng)打造了一個涵蓋超4.5億戶準確的、活躍度高的標準地址數(shù)據(jù)庫，為“地址找人”提供了強大的數(shù)據(jù)支撐。
在數(shù)據(jù)合規(guī)安全方面，智品堂科技建立了嚴格的數(shù)據(jù)安全管理體系。從數(shù)據(jù)收集階段開始，確保所有數(shù)據(jù)來源合法合規(guī)；在數(shù)據(jù)存儲和傳輸過程中，采用多重脫敏和加密技術，全面保障數(shù)據(jù)隱私與安全；在數(shù)據(jù)使用過程中，通過設立數(shù)據(jù)沙箱對訪問權限進行管控、過程進行監(jiān)管，保障數(shù)據(jù)安全流轉，實現(xiàn)數(shù)據(jù)有效管控。2024年，智品堂科技已成為深圳數(shù)據(jù)交易所數(shù)據(jù)商，數(shù)據(jù)服務能力和安全能力得到權威認證。
此外，經(jīng)過持續(xù)研發(fā)與實踐沉淀，智品堂科技已累計提交發(fā)明專利13項、實用新型專利6項、軟件著作權20項，逐步形成了難以復制的核心技術壁壘。
二、開發(fā)七大智能模型，構建科學發(fā)函決策
在“地址找人”技術體系中，AI大模型是非常核心的關鍵。除了上述提到的地址標準化、地址選擇模型外，智品堂科技從發(fā)函實際需求出發(fā)，還陸續(xù)開發(fā)了還款能力評分、第二聯(lián)系人選擇、發(fā)函計劃等一系列模型，構建了從數(shù)據(jù)清洗到智能決策的全鏈路解決方案。
譬如，該逾期債務人是否適合發(fā)函、地址是否準確有效、多個地址選擇哪個地址發(fā)函簽收率更高、什么時間發(fā)函回款可能性更大、函件怎么發(fā)，大模型都能給出分析判斷。這種精細化的智能發(fā)函決策，實現(xiàn)了函件投遞的高效率、高簽收率。
三、自建全自動封裝工廠，實現(xiàn)高效批量發(fā)函
此外，為了提高批量函件的發(fā)函效率和精準度，智品堂科技還與中國郵政合作，創(chuàng)建了全國唯一的函件全自動化封裝工廠。先進的自動化設備與流水線作業(yè)，實現(xiàn)了函件從打印到封裝的全流程自動化。目前，工廠單日處理能力可達5萬封，能夠從容應對大規(guī)模函件處理需求。
這種領先行業(yè)的模式，不僅全面提高了發(fā)函效率，而且還大幅降低了人工操作錯誤率，確保了發(fā)函操作過程的精準和高效。
四、聯(lián)合郵政開展戰(zhàn)略合作，確保函件精準妥投
想把函件簽收率提高到一個行業(yè)前所未有的水平，就必須把這件事做到極致。為了提高函件送達率，智品堂科技找到中國郵政，規(guī)劃了一場獨家的“跨界送達”戰(zhàn)略合作。
通過郵政如同毛細血管的超強覆蓋力，函件能夠深入全國各地，包括各個自然村的村委會，都能精準觸達。此外，智品堂科技還建立了客服專班，全程跟蹤派送進度。當函件在送達過程中遇到異常情況（如收件人拒簽、代收點逾期、地址搬遷等），客服專員及時介入、引導再次投遞，大幅提升了異常函件妥投率。
通過精準的地址數(shù)據(jù)處理、科學的發(fā)函決策、高效的全自動化封裝工廠以及全程跟蹤的妥投服務，智品堂科技“函必達”為金融機構個貸不良處置構建了智能化的全鏈路解決方案，顯著提升了函件投遞的效率和精準度，以75%的高簽收率，有效助力金融機構攻克貸后管理難題，提升資產(chǎn)質量和回款效率。
以某互聯(lián)網(wǎng)銀行為例，合作當月，測試數(shù)據(jù)顯示，使用“函必達”的客戶回款率較傳統(tǒng)方式普遍提升30%以上，單日峰值更創(chuàng)下91%的驚人增幅。這一實證數(shù)據(jù)充分彰顯了“函必達”在提升回款效能、加速資金回籠等方面的突出成效。
如今，越來越多的金融機構開始意識到“地址找人”技術在貸后管理中的巨大潛力，并積極布局應用。截至目前，智品堂科技“函必達”連續(xù)6年穩(wěn)居中國郵政律師函發(fā)函規(guī)模第一，累計發(fā)送執(zhí)行裁定書、民事裁定書、律師函等函件超1000萬份，服務各類銀行、消費金融公司等金融機構超過100家。
憑借“地址找人”技術與“函必達”系統(tǒng)，智品堂科技為金融行業(yè)提供了貸后管理的創(chuàng)新解決方案，并逐步向貸前風控領域延伸，積極助力金融機構構建全鏈條風險防控體系。
行業(yè)轉型啟示：合規(guī)為基，科技為刃
監(jiān)管不是限制，而是劃定發(fā)展的邊界。電話外呼受限、訴前保全收緊，并非行業(yè)的“寒冬”，而是產(chǎn)業(yè)升級的“契機”。當監(jiān)管的“緊箍咒”倒逼行業(yè)告別“捷徑依賴”，真正的競爭力將來自對技術的深耕。
智品堂科技通過實踐證明，貸后管理的未來在于“合規(guī)+科技”的深度融合。以合法合規(guī)為前提，通過技術創(chuàng)新重構觸達邏輯、提升執(zhí)行效率，在合規(guī)框架內(nèi)重構貸后價值鏈?？梢灶A見，隨著地址大數(shù)據(jù)與AI技術的進一步融合，“科技驅動”將成為貸后管理穿越周期、實現(xiàn)逆勢增長的核心引擎。
轉自：中國網(wǎng)
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