兩會聚焦普惠金融，農(nóng)商行如何踐行數(shù)字化之路？

兩會前夕,中國銀行保險監(jiān)督管理委員會主席郭樹清在國務院新聞辦新聞發(fā)布會上提到,要進一步引領普惠金融開拓新局面,支持中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,支持鄉(xiāng)村振興,從而引導金融業(yè)支持實體經(jīng)濟穩(wěn)增長。

兩會期間,全國人大代表、人民銀行南京分行行長郭新明也表示,商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展中承擔著重要使命,應更高水平推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型,促進普惠金融可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。

擴大普惠金融覆蓋面、以數(shù)字化手段推動普惠金融發(fā)展、用好普惠小微貸款支持工具……普惠金融成為今年兩會提請審議的政府工作報告中的高頻詞。

農(nóng)商行作為農(nóng)村普惠金融服務的主力軍,近年來為廣大農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動灌注了源源不斷的金融活水,呈現(xiàn)“增量、擴面”的態(tài)勢。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,截至2021年末,銀行業(yè)普惠型涉農(nóng)貸款余額8.88萬億元,較年初增長17.48%,超過各項貸款平均增速6.18個百分點,普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元,較年初增長25.08%。

農(nóng)商行在推進農(nóng)村金融服務過程中,積極進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,借助數(shù)字化技術,拓寬服務范圍,降低準入門檻和服務成本,走出數(shù)字普惠金融服務特色之路,提升了精準度、覆蓋面、便捷性,尤其在疫情期間為滿足“非接觸式”金融服務需求發(fā)揮了重要作用。但農(nóng)商行的數(shù)字轉(zhuǎn)型和股份制銀行或者城商行相比開展得較晚,盡管有的農(nóng)商行提前看到了先機,很早就開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工作,但整體進度比較滯后,許多農(nóng)商行目前仍處在摸索階段,存在系統(tǒng)規(guī)劃欠缺、認識不統(tǒng)一等問題。

這一情況在鄉(xiāng)村振興、普惠金融等國家戰(zhàn)略、相關政策下正在發(fā)生改變,今年初中國銀保監(jiān)會印發(fā)的《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》也指出,銀行機構(gòu)要加強頂層設計和統(tǒng)籌規(guī)劃,科學制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,推動銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。因此,農(nóng)商行亟需數(shù)字化轉(zhuǎn)型,不僅僅是對業(yè)務方向的要求,而且需要對農(nóng)商行的整體架構(gòu)和業(yè)務模式進行改變。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度來看,只有適應國家戰(zhàn)略、政策要求快速實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的農(nóng)商行才能抓住鄉(xiāng)村振興、普惠金融的機遇,奠定后續(xù)發(fā)展的基礎。

一、轉(zhuǎn)型滯后三點原因

為什么有的農(nóng)商行能夠轉(zhuǎn)型成功,有的進展就比較滯后呢?根據(jù)中關村科金多年服務眾多農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗總結(jié),發(fā)現(xiàn)主要有以下三點原因:

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

從根本來說,一家農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否取決于是否有統(tǒng)一、系統(tǒng)的規(guī)劃。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是某一業(yè)務條線的事情,也不是某一部門的事。有的銀行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型簡單理解為科技部門的事情,理解為系統(tǒng)升級,因此建立了很龐大的系統(tǒng)更新的規(guī)劃,上了很多系統(tǒng)。到行里一看,同時幾十家廠商進場在做系統(tǒng)開發(fā),人員坐滿了幾層樓,然而往往效果并不好,具體表現(xiàn)是科技和業(yè)務脫節(jié),科技規(guī)劃的是一個方向,業(yè)務則是另一個想法。雖然上了一堆系統(tǒng),但是產(chǎn)生的矛盾也多,數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢并沒有顯現(xiàn)出來,業(yè)務也受到了影響,錯失了發(fā)展機遇。

中關村科金認為,數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先需要關注數(shù)據(jù),關注數(shù)據(jù)就要遵循數(shù)據(jù)的邏輯,要按照數(shù)據(jù)產(chǎn)生的流程進行梳理。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的是實現(xiàn)業(yè)務的線上化、集中化、智能化,因此需要考慮如何從客戶觸達開始接入數(shù)據(jù),包括用戶在成為客戶之前的信息收集,從用戶注冊開始,把用戶的各種行為軌跡、使用產(chǎn)品的情況、交易數(shù)據(jù)、信貸數(shù)據(jù)、存款數(shù)據(jù)、資金流向等結(jié)合起來,建立標簽系統(tǒng),搭建全行數(shù)據(jù)中臺,實現(xiàn)全行數(shù)據(jù)的統(tǒng)一使用和管理,而這一切則需要全行層面的統(tǒng)一規(guī)劃和建設,需要科技和業(yè)務的統(tǒng)一協(xié)作。

2、選擇的外部服務商存在不適配的情況

通常,農(nóng)商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中都需要借助外腦,即數(shù)字化轉(zhuǎn)型專業(yè)服務提供商,而服務商的選擇則是轉(zhuǎn)型成功的另一關鍵因素,但目前存在與銀行情況不適配的情況。

主要原因是缺乏對銀行場景的系統(tǒng)認知,因此提供的數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案往往架構(gòu)龐大,成本昂貴,卻未必適用農(nóng)商行的實際情況,導致整個系統(tǒng)的建設周期相當長,而如此龐大的系統(tǒng)規(guī)劃往往令人望而生畏,浪費銀行的大量資源,且建設周期過長,投入精力過多,反而制約了業(yè)務發(fā)展,導致錯過了稍縱即逝的發(fā)展機遇。另外原因還有狹義地理解數(shù)字化轉(zhuǎn)型即系統(tǒng)更新,將現(xiàn)有的核心系統(tǒng)或信貸系統(tǒng)進行版本升級即可,這更難以實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。

中關村科金認為,數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要從業(yè)務流程進行規(guī)劃和梳理,首先需要技術團隊充分理解農(nóng)商行的業(yè)務場景特征、客戶特點,以及線上線下模式等問題,并根據(jù)問題提供切實可行的解決方案,方可協(xié)助農(nóng)商行完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。僅僅依靠專精的技術團隊單打獨斗,或者僅僅對系統(tǒng)進行版本更新,是很難順利完成農(nóng)商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型任務的。

3、數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線圖與實際業(yè)務結(jié)合較差

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路線圖方面,農(nóng)商行容易出現(xiàn)兩種傾向:一是難以權衡科技和業(yè)務的關系,有些銀行認為是科技引領業(yè)務,而結(jié)果則是科技規(guī)劃與業(yè)務發(fā)展存在一定差距;二是由于希望追求系統(tǒng)建設的高大全,希望一勞永逸,結(jié)果攤子鋪得太大,使得團隊疲于奔命,短期無法體現(xiàn)效果,讓轉(zhuǎn)型之路顯得較為漫長。

中關村科金認為,科學的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線圖,需要從某一業(yè)務線開始接入,逐漸實現(xiàn)全行轉(zhuǎn)型。一步步穩(wěn)扎穩(wěn)打更容易看到效果,也能夠讓行內(nèi)上下感受到數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的切實優(yōu)勢。

二、轉(zhuǎn)型成功四步戰(zhàn)略

近年來,一些數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為成功的農(nóng)商行,通常是從消費信貸業(yè)務接入。許多農(nóng)商行從助貸、聯(lián)合貸方面的業(yè)務合作開始,逐步轉(zhuǎn)變到自營業(yè)務上。隨著業(yè)務的發(fā)展在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面也取得了一定的成績,在這一過程中逐步實現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

中關村科金認為,對農(nóng)商行而言,下一個可行的路線圖則是通過農(nóng)戶貸款業(yè)務切入,逐步實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,也就是借力鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略,加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實現(xiàn)。

不論是消費信貸還是農(nóng)戶貸款,作為轉(zhuǎn)型實施路徑,數(shù)字化轉(zhuǎn)型體現(xiàn)在以下幾個方面:營銷數(shù)字化、風控數(shù)字化、運營數(shù)字化、催收數(shù)字化等,其中,核心則是風控數(shù)字化,體現(xiàn)在風控數(shù)字化決策能力的建設,這是因為風控是業(yè)務能否成功的關鍵,也是銀保監(jiān)會要求的核心能力。從建設核心的風控決策平臺入手,再配套催收系統(tǒng)建設,延伸到營銷和客服等業(yè)務模式的數(shù)字化建設,就可以逐步實現(xiàn)零售信貸業(yè)務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,進而再推廣到銀行的其他業(yè)務線。

下面,將以中關村科金服務過的某農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型為例詳細講述。該農(nóng)商行較早即啟動了數(shù)字化轉(zhuǎn)型,但前期效果一直不甚理想。隨后,行領導班子做了重新的戰(zhàn)略定位調(diào)整,將原定的“以科技為先導”的指導方針改變?yōu)椤皹I(yè)務引領,科技支撐”,并選擇了中關村科金的得助系列智能產(chǎn)品,采取了分步走的戰(zhàn)略:

1、提前規(guī)劃:從消費信貸業(yè)務切入進行試點,通過搭建得助智能風控決策平臺的方式,將原有的以助貸和聯(lián)合貸為主的業(yè)務轉(zhuǎn)變到以自營業(yè)務為主,以提前做好規(guī)劃應對今年六月底實施的監(jiān)管要求;

2、建立體系:在消費信貸業(yè)務的風控決策平臺搭建完成后,配套上線了得助智能貸后管理的催收系統(tǒng),以適應貸后催收的需求。建立起包括短信催收、語音機器人催收、文本機器人催收、電催相結(jié)合的智能化催收體系,這一體系與傳統(tǒng)的催收系統(tǒng)大不相同,充分利用了數(shù)字化優(yōu)勢,應用了多元催收策略、預測式外呼、催收機器人等多種科技手段,不僅節(jié)省了人力,提高了催收效率,更依托于中關村科金在AI方面的優(yōu)勢,將催收智能化、合規(guī)化,;

3、發(fā)力營銷:在智能風控決策平臺和智能催收系統(tǒng)搭建完成后,該農(nóng)商行開始在獲客端引入數(shù)字化的營銷手段,使用得助企微云平臺,提前布局了私域流量賽道。上線了標簽系統(tǒng)以及客服機器人等,以實現(xiàn)存量客戶的智能營銷,并與農(nóng)商行既有CRM系統(tǒng)打通,改變了傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理個體式的營銷方式,實現(xiàn)了智能化、規(guī)模化“千人千面”的精準營銷和客戶運營;

4、復制漸進:在消費信貸領域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型后,該農(nóng)商行又在小微及農(nóng)戶貸款等普惠金融方面也復制了相同的轉(zhuǎn)化路徑。同時,該行還引進了流程機器人等工具以提高運營效率。通過這種由點到面的方式,循序漸進,逐步實現(xiàn)全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

三、解決路徑總結(jié)

從上述分析來看,中關村科金對農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的解決路徑已經(jīng)擁有比較清晰的范本。

首先,需要農(nóng)商行管理層統(tǒng)一思想,確定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略,成立全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型領導小組,統(tǒng)籌科技、業(yè)務等部門的人員協(xié)同作戰(zhàn);

第二步,選擇某一業(yè)務領域進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的破冰,過去農(nóng)商行通常選擇消費信貸作為破冰點,隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施,未來農(nóng)戶信貸可以作為一個強有力的破冰點;

最后,需要選擇一個專業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務商。

在選擇合作的數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務商時,可以參考如下標準:

1、深耕金融場景,有豐富實踐經(jīng)驗,如曾經(jīng)服務過銀行、或消費金融公司等領域,尤其是有線上業(yè)務轉(zhuǎn)型經(jīng)驗的,熟悉線上業(yè)務在營銷、風控、運營、系統(tǒng)建設全鏈路搭建邏輯;

2、對數(shù)字化轉(zhuǎn)型有深度理解和有前瞻視野,基于銀行未來發(fā)展趨勢,對線上業(yè)務的理解較深入,可以滿足客戶對未來業(yè)務發(fā)展趨勢和運營迭代的咨詢需求;

3、在人工智能和大數(shù)據(jù)領域的領先技術和能力。不僅擁有一整套成熟的數(shù)據(jù)平臺、決策平臺、智能平臺的產(chǎn)品和解決方案,以保障農(nóng)商行的長遠發(fā)展,更能保障銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型后未來一段時間內(nèi)仍具有領先優(yōu)勢,和對業(yè)務延展性的技術支撐實力。

轉(zhuǎn)自：鳳凰網(wǎng)

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