銀保業(yè)務(wù)高增長(zhǎng)更應(yīng)警惕風(fēng)險(xiǎn)隱患

　　今年以來(lái)，全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入再次出現(xiàn)了快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。這其中，銀保業(yè)務(wù)的拉動(dòng)因素功不可沒(méi)。比如，今年一季度，全國(guó)銀保業(yè)務(wù)增幅高達(dá)50.1%，同比提高了35.3個(gè)百分點(diǎn)。進(jìn)入二季度以來(lái)，相關(guān)公司的數(shù)據(jù)也表明，銀保業(yè)務(wù)仍然保持高位增長(zhǎng)。

　　在經(jīng)濟(jì)回升的大背景下，對(duì)加息的預(yù)期和資本市場(chǎng)收益的不確定、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“開(kāi)門(mén)紅”的力推，成為今年以來(lái)壽險(xiǎn)增長(zhǎng)尤其是銀保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的主動(dòng)力。而由于信貸規(guī)模收緊，商業(yè)銀行為了擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，積極推動(dòng)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展也是其中的重要因素之一。

　　照理說(shuō)，銀保業(yè)務(wù)和個(gè)人代理、團(tuán)體保險(xiǎn)一樣，都只是壽險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的渠道。只要是能夠盈利的、能夠保持業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康發(fā)展的渠道，都是可以依賴(lài)的銷(xiāo)售渠道。但是，由于目前國(guó)內(nèi)的銀保合作仍然處于初級(jí)階段，以及銀保渠道本身的銷(xiāo)售特點(diǎn)，如果在業(yè)務(wù)拓展上過(guò)度依賴(lài)銀保業(yè)務(wù)，必然會(huì)導(dǎo)致渠道集中度較高、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、銷(xiāo)售成本高、業(yè)務(wù)季節(jié)性波動(dòng)幅度大等問(wèn)題。

　　今年一季度，全國(guó)銀保業(yè)務(wù)占比提高了4個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到了 54.3%，而個(gè)人代理業(yè)務(wù)則下降了4.7個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，銀保業(yè)務(wù)仍以躉交為主，躉交業(yè)務(wù)占銀保業(yè)務(wù)的比重達(dá)84%。此外，分紅產(chǎn)品增長(zhǎng)了53%，其占?jí)垭U(xiǎn)公司全部業(yè)務(wù)收入的75.5%，占比上升了6.8個(gè)百分點(diǎn)。由于銀行代理多為分紅險(xiǎn)，對(duì)不少壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，幾乎出現(xiàn)了“銀保渠道+分紅險(xiǎn)”一統(tǒng)江湖的局面，給整個(gè)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)了很大的反彈壓力。

　　與此同時(shí)，由于現(xiàn)階段銀保合作還沒(méi)有形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，加上其他制約因素，在銀保業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的過(guò)程中，不可避免地會(huì)帶來(lái)一些集中性的風(fēng)險(xiǎn)隱患，必須及時(shí)控制嚴(yán)加防范。

　　近幾年來(lái)的發(fā)展實(shí)踐證明，雖然銀保業(yè)務(wù)很難創(chuàng)利也很難創(chuàng)費(fèi)，但為了快速占領(lǐng)市場(chǎng)和擴(kuò)張規(guī)模，對(duì)不少壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，銀保合作仍然是首選的銷(xiāo)售渠道。今年以來(lái)，由于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體向好，流動(dòng)性充裕、利率水平較低，部分壽險(xiǎn)公司非理性擴(kuò)張保費(fèi)規(guī)模的沖動(dòng)明顯增強(qiáng)，而高增長(zhǎng)的指標(biāo)壓力可能帶來(lái)市場(chǎng)秩序和銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，由于今年以來(lái)資本市場(chǎng)持續(xù)動(dòng)蕩，銀保產(chǎn)品的預(yù)期收益和利差都很難保證，加之不斷攀升的經(jīng)營(yíng)成本，銀保業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)必然帶來(lái)潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致退保風(fēng)險(xiǎn)的增加，甚至?xí)绊懙絻敻赌芰δ芊襁_(dá)標(biāo)的問(wèn)題。此外，在客戶(hù)的后續(xù)服務(wù)和管理等環(huán)節(jié)方面，也可能帶來(lái)其他潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　其實(shí)，上述風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題在2008年上半年全國(guó)銀保業(yè)務(wù)出現(xiàn)“井噴式”增長(zhǎng)的過(guò)程中，或多或少都有所體現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)成為前車(chē)之鑒。在當(dāng)前全球復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和中國(guó)資本市場(chǎng)不景氣的情況下，壽險(xiǎn)公司更應(yīng)該理性對(duì)待銀保業(yè)務(wù)，并警惕高速增長(zhǎng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，要想控制和防范銀保業(yè)務(wù)發(fā)展中可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)于市場(chǎng)的各個(gè)主體來(lái)說(shuō)，首先就是要強(qiáng)化自我約束和相互監(jiān)督，共同維護(hù)好銀保市場(chǎng)的正常秩序，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，遏制惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，必須加大銀保產(chǎn)品創(chuàng)新力度，研究開(kāi)發(fā)能滿(mǎn)足客戶(hù)需求又適合銀行網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的新產(chǎn)品，并通過(guò)業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)用鼓勵(lì)政策，努力發(fā)展內(nèi)含價(jià)值高的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型、風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。

　　此外，還應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)期限由短期變長(zhǎng)期，交費(fèi)方式由躉交變期交，提高銀保產(chǎn)品的內(nèi)含價(jià)值，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。而由于銀保渠道合作的脆弱性，更要看到個(gè)人代理、電話營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)等渠道均衡發(fā)展的重要性。

　　其實(shí)，為了防范銀保業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，早在今年1月，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)就在聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》中明確表示，各個(gè)保險(xiǎn)公司和各個(gè)銀行要科學(xué)處理業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)質(zhì)量的關(guān)系，并規(guī)定，對(duì)于銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快導(dǎo)致償付能力不足的公司，將采取包括停止銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的監(jiān)管措施。

　　今年4月，保監(jiān)會(huì)更是明確表示，下一步將重點(diǎn)推進(jìn)銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快建立銀保業(yè)務(wù)獨(dú)立核算制度和銀保業(yè)務(wù)退出機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，避免結(jié)構(gòu)調(diào)整出現(xiàn)反復(fù)。

來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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