手機(jī)支付改朝換代 銀行遭遇幸福的煩惱

通過芯片卡的應(yīng)用以及銀聯(lián)閃付渠道的鋪設(shè)，以往必須通過運(yùn)營商才能實(shí)現(xiàn)的手機(jī)支付功能，目前可以直接由銀行來操作。另外，除了可以在手機(jī)上搭載支付芯片，銀行也可以在其他移動終端上應(yīng)用這一技術(shù)。實(shí)際上，銀行卡的形態(tài)可以進(jìn)一步濃縮，安裝到各類載體上，以實(shí)現(xiàn)更加方便的支付體驗(yàn)。

近幾年來幾度大熱的手機(jī)支付市場，或許正在悄然發(fā)生改變。

證券時(shí)報(bào)記者注意到，招商銀行近期聯(lián)合手機(jī)生產(chǎn)商HTC開發(fā)的手機(jī)支付新產(chǎn)品“手機(jī)錢包”，已開始將手機(jī)支付市場的重點(diǎn)從手機(jī)卡轉(zhuǎn)向手機(jī)本身。根據(jù)招行人士介紹，這一產(chǎn)品的重點(diǎn)在于雙方聯(lián)合開發(fā)的嵌入手機(jī)內(nèi)部的支付芯片——也就是說客戶只要使用了有支付功能的手機(jī)，不管用什么電話卡都可以實(shí)現(xiàn)快捷支付。

“客戶出于方便的考慮，可能會更換手機(jī)SIM卡用戶識別卡，因此傳統(tǒng)依賴手機(jī)SIM卡作為介質(zhì)開發(fā)移動支付的思路面臨很大不確定性。而嵌入手機(jī)的支付芯片就不同，客戶可以隨意換電話SIM卡，但用習(xí)慣了的手機(jī)不會經(jīng)常換，因此我們認(rèn)為這種做法更容易形成好的客戶黏性?！闭猩蹄y行零售部相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者稱。

內(nèi)嵌芯片

據(jù)證券時(shí)報(bào)記者了解，招行“手機(jī)錢包”是通過將招商銀行開發(fā)的TOUCH卡大吉卡、電子現(xiàn)金卡加載在內(nèi)置安全模塊的手機(jī)上，實(shí)現(xiàn)手機(jī)與銀行卡“合二為一”體驗(yàn)的一種支付工具。消費(fèi)者購買了加載此類功能的手機(jī)之后，通過手機(jī)開通內(nèi)嵌的銀行支付芯片，就可以在境內(nèi)超市、藥店、便利店等具有銀聯(lián)“閃付Quick Pass”標(biāo)識的POS銷售點(diǎn)情報(bào)管理系統(tǒng)機(jī)上進(jìn)行快速消費(fèi)。

“客戶付款時(shí)，只需在確認(rèn)付款金額后在刷卡設(shè)備上‘滴’一下手機(jī)即可完成支付，免去攜帶現(xiàn)金的不安全性以及使用信用卡、借記卡刷卡消費(fèi)時(shí)輸入密碼的繁瑣及等待?！闭行邢嚓P(guān)人士對記者稱。

根據(jù)招行零售部提供的資料，這種類型的“手機(jī)錢包”目前支持賬戶金額上限為1000元，必須先充值后消費(fèi)。為了解決客戶手機(jī)錢包與銀行賬戶充值問題上可能存在的不便，招行允許客戶將一卡通與手機(jī)TOUCH卡進(jìn)行綁定。綁定之后，客戶即可隨時(shí)通過手機(jī)錢包客戶端對TOUCH卡進(jìn)行充值，在1000元上限內(nèi)隨意充值。

據(jù)介紹，應(yīng)用在此款“手機(jī)錢包”安上的嵌入式安全芯片通過了全球公認(rèn)的EAL 5+安全認(rèn)證，招行手機(jī)錢包中的銀行卡遵循PBOC2.0金融IC卡集成電路卡標(biāo)準(zhǔn)，從硬件到軟件全方位保障資金安全。招行人士還表示，支持“招行手機(jī)錢包”的手機(jī)均具備手機(jī)密碼保護(hù)功能，這也為用戶額外增加了一把密碼鎖。此外，“手機(jī)錢包”內(nèi)置了網(wǎng)銀安全級別的安全控件及密碼安全鍵盤，也能夠有效保護(hù)賬戶密碼不被木馬病毒截獲。

除了將支付芯片嵌入合作伙伴生產(chǎn)的手機(jī)上，招行的“手機(jī)錢包”還最大限度利用了現(xiàn)有的支付網(wǎng)絡(luò)和支付介質(zhì)。據(jù)記者了解，招行推出的TOUCH卡實(shí)際是基于央行力推的第二代金融IC卡而研發(fā)，而第二代金融IC卡本身就具備加載移動支付功能的能力，“手機(jī)錢包”正是對這一潛在功能的開發(fā)運(yùn)用。而除此之外，由于中國銀聯(lián)負(fù)責(zé)在全國范圍內(nèi)為第二代金融IC卡鋪設(shè)具有閃付功能的POS機(jī)具，招行在一定程度上可以省去相當(dāng)大的渠道鋪設(shè)費(fèi)用，這可謂一舉多得。

不過很少人能夠想到，招行實(shí)際早在2011年上半年已經(jīng)推出TOUCH卡的移動支付應(yīng)用工具。公開資料顯示，身為深圳大運(yùn)會合作伙伴的招商銀行去年5月份即曾在深圳地區(qū)發(fā)行并管理符合第二代金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的移動支付卡——大運(yùn)通。這一工具除了未嵌入手機(jī)之外，其余支付功能已經(jīng)與“手機(jī)錢包”極為接近，已經(jīng)可以在具有銀聯(lián)閃付標(biāo)識的POS機(jī)上實(shí)現(xiàn)快速消費(fèi)。

顛覆市場格局

這一看似簡單的功能捆綁，卻在悄然顛覆手機(jī)移動支付的傳統(tǒng)理念。

“手機(jī)移動支付的概念最早是由移動運(yùn)營商提出來的。原因很簡單，因?yàn)樵谘胄械诙鹑贗C卡推動之前，只有手機(jī)卡具備信息存儲和交換的功能，要想實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，運(yùn)營商這一環(huán)是銀行無法繞過的門檻。特別是我們第一代的銀行卡都是磁條卡，這種技術(shù)難以與手機(jī)進(jìn)行捆綁。”一位不愿具名的股份行負(fù)責(zé)技術(shù)的高管對記者說。

實(shí)際上，手機(jī)支付市場過往多年的發(fā)展軌跡，也正是在這樣一種技術(shù)可能的框架內(nèi)進(jìn)行。據(jù)記者了解，早在2003年～2004年中國移動已開發(fā)出具備快捷支付功能的手機(jī)卡芯片，并曾經(jīng)大規(guī)模邀請各家商業(yè)銀行技術(shù)部門人士前往觀摩體驗(yàn)。但由于后續(xù)機(jī)具鋪設(shè)上面臨極大成本，該項(xiàng)技術(shù)在問世之后不久就被運(yùn)營商束之高閣。

深圳某股份行電話銀行部負(fù)責(zé)人對記者表示，運(yùn)營商當(dāng)時(shí)開發(fā)的移動支付技術(shù)其實(shí)已經(jīng)相當(dāng)成熟，最終未能大規(guī)模市場化的障礙就在于渠道成本?！耙?yàn)楫?dāng)時(shí)的線下支付渠道基本上都是中國銀聯(lián)的機(jī)具，運(yùn)營商要想鋪開自己的支付技術(shù)，就得要與銀聯(lián)合作對機(jī)具進(jìn)行改造。其他一些小額支付的市場，比如公交車、地鐵、小型連鎖超市等，雖然不是銀聯(lián)的市場，但也要和渠道方進(jìn)行交涉，要別人的機(jī)具支持你的支付功能才行。后來我們了解到情況是，中國移動最終認(rèn)為鋪開這一業(yè)務(wù)形成的收入打不平成本，就放棄了?！痹撊耸勘硎?。

然而，以中國移動為代表的手機(jī)運(yùn)營商并未放棄在手機(jī)支付領(lǐng)域的探索。2010年年初，中國移動宣布通過定向增發(fā)成為浦發(fā)銀行的戰(zhàn)略股東，最終得以一償心愿跨界進(jìn)入金融支付市場。不過，由于支付技術(shù)和渠道控制分屬運(yùn)營商和銀聯(lián)兩家，手機(jī)移動支付在此期間大多數(shù)時(shí)候僅停留在概念層面，業(yè)內(nèi)具有實(shí)際運(yùn)用價(jià)值的嘗試鳳毛麟角。

但是，這一狀況在央行推動第二代金融IC卡之后發(fā)生了完全的轉(zhuǎn)變。

業(yè)內(nèi)人士對記者說，金融IC卡與傳統(tǒng)銀行卡最大的區(qū)別即在于存儲介質(zhì)不同?！皞鹘y(tǒng)的卡是磁條卡，IC卡是芯片卡。整個(gè)卡片可以濃縮在一個(gè)芯片上，其存儲空間、運(yùn)用范圍都比老的磁條卡要大得多。磁條不可能與手機(jī)進(jìn)行捆綁，但是芯片卻可以裝在手機(jī)上?！闭行辛闶鄄咳耸繉τ浾哒f。

更為值得慶幸的是，由于從磁條卡向芯片卡的過渡是央行基于支付市場整體考慮而做出的決策，因此以往困擾銀行發(fā)展手機(jī)支付市場的最大障礙——支付渠道也在相應(yīng)的發(fā)生改變，由此銀行可以省去大筆渠道費(fèi)用。

中國銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，全國已經(jīng)發(fā)行金融IC卡4800萬張，并有100萬臺貼有“閃付Quick Pass”標(biāo)識的終端受理非接觸式金融IC卡。而在國慶節(jié)長假中，金融IC卡刷卡交易金額增長15倍，其中“閃付”實(shí)現(xiàn)的交易額增長3倍多。

“也就是說，通過芯片卡的應(yīng)用以及銀聯(lián)閃付渠道的鋪設(shè)，以往必須通過運(yùn)營商手機(jī)卡才能實(shí)現(xiàn)的手機(jī)支付功能，目前可以直接由銀行來操作。這對運(yùn)營商來說可能不是件好事，除非它將手機(jī)卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也統(tǒng)一到金融IC卡上來?！鼻笆霾辉妇呙墓煞菪屑夹g(shù)高管稱，銀行除了可以在手機(jī)上搭載支付芯片，也可以在其他移動終端比如平板電腦上應(yīng)用這一技術(shù)。實(shí)際上，也就是銀行卡的形態(tài)可以更加濃縮，裝到各種各樣的東西上面。

幸福煩惱

但是，業(yè)內(nèi)人士也表示，盡管繞開了手機(jī)運(yùn)營商的技術(shù)障礙，銀行卻也不得不直面無法壟斷市場的尷尬。

“銀聯(lián)的‘閃付’機(jī)具是一個(gè)開放的渠道，而且央行推動的第二代金融IC卡也是共同的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，所以和以往的競爭不同的是，以后的手機(jī)支付市場可能是沒有進(jìn)入門檻的，銀行和銀行之間的競爭會更加激烈?！币晃汇y聯(lián)人士表示。

記者注意到，除去招行近期高調(diào)推出的“手機(jī)錢包”外，其他很多銀行也在不同程度上開始運(yùn)用第二代金融IC卡的相關(guān)功能為客戶提供便捷的支付體驗(yàn)。比如，中行上海分行近期就與體育之窗文化傳播上海有限公司日前聯(lián)合發(fā)行“長城iRENA虹足通聯(lián)名IC借記卡”，主要面對參與虹口足球場體育賽事、演唱會等大型活動的客戶。該卡片除了正常的借記卡功能外，同樣開發(fā)了基于銀聯(lián)“閃付”功能的小額支付工具。顯然，類似的卡片如果與手機(jī)進(jìn)行捆綁，也能很輕松地為客戶提供與招行“手機(jī)錢包”類似的支付產(chǎn)品。

另外，也有業(yè)內(nèi)人士表示，如果未來手機(jī)支付的大方向是“手機(jī)+金融IC卡”模式，那么市場主流的手機(jī)廠商未來在行業(yè)內(nèi)的定價(jià)權(quán)也會相當(dāng)可觀?！耙哉行小謾C(jī)錢包’選擇的合作方HTC的手機(jī)為例，顯然不是當(dāng)下最主流的手機(jī)型號，并沒有覆蓋一些高端的手機(jī)品牌，比如蘋果、三星等等。這也在一定程度上說明當(dāng)下市場微妙的格局，在擺脫運(yùn)營商的控制之后，銀行如何平衡好與手機(jī)生產(chǎn)商的合作關(guān)系，恐怕是未來手機(jī)支付業(yè)務(wù)必須直面的關(guān)鍵問題?！鼻笆鲢y聯(lián)人士稱。

來源：證券時(shí)報(bào) 作 者：羅克關(guān)

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