控制風(fēng)險(xiǎn)成P2P行業(yè)發(fā)展關(guān)鍵

　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)，業(yè)界對(duì)于P2P行業(yè)監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)的呼聲漸高。對(duì)此，接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，無(wú)論是信息中介的界定、注冊(cè)資本金的設(shè)定，還是銀行存管以及網(wǎng)絡(luò)信息披露等，其核心指向都是風(fēng)控。

　　缺乏風(fēng)控導(dǎo)致資金鏈斷裂

　　據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)數(shù)量從2013年的692家飆升至2014年的1983家，年度增長(zhǎng)率高達(dá)187%。僅2014年全年成交總額就高達(dá)4000億元。但高增長(zhǎng)的背后所存在的諸多問題，依然困擾著P2P整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。零壹研究院發(fā)布的《2015年中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書》調(diào)查顯示，截至2015年4月底，問題平臺(tái)合計(jì)達(dá)614家。其中，除去跑路或詐騙平臺(tái)外，大多數(shù)正規(guī)P2P平臺(tái)出現(xiàn)問題的主要原因是，因?yàn)槿狈τ行У娘L(fēng)控體系而導(dǎo)致資金鏈斷裂或提現(xiàn)困難。風(fēng)控逐漸成為很多成熟平臺(tái)比拼的關(guān)鍵點(diǎn)。

　　拍拍貸執(zhí)行總裁胡宏輝告訴本報(bào)記者，線上風(fēng)控是網(wǎng)貸企業(yè)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，如果走線下，那么風(fēng)控模式其實(shí)和銀行一樣，沒有從根本上改變線上金融的狀態(tài)，自然也沒有改變線上平臺(tái)的成本結(jié)構(gòu)。一些平臺(tái)走線下為了降低成本，成本低，自然線下成員素質(zhì)低，可能服務(wù)的客戶群體素質(zhì)也會(huì)變低，反而面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　結(jié)合大數(shù)據(jù)提供征信服務(wù)

　　由于社會(huì)大眾對(duì)于國(guó)內(nèi)新興投資領(lǐng)域缺乏足夠的辨別力，常常誤入陷阱騙局，違法違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也造成了業(yè)內(nèi)劣幣驅(qū)逐良幣的不良趨勢(shì)。

　　泓淳公司掌門人王晶告訴記者，如果以超大數(shù)據(jù)庫(kù)、大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，結(jié)合研發(fā)模型和算法為公司提供反欺詐、征信和催收服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)就可以達(dá)到理想的程度。王晶以旗下產(chǎn)品“文子借款”為例，其采用了星云系統(tǒng)所提供的大數(shù)據(jù)保護(hù)。在精細(xì)化經(jīng)營(yíng)方面，經(jīng)過調(diào)研把重點(diǎn)放到了大學(xué)生用戶，因其是具有無(wú)限潛力的市場(chǎng)群體。

　　“文子借款”在設(shè)計(jì)伊始考慮到中國(guó)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)條件及消費(fèi)的實(shí)際情況，盡量滿足大學(xué)生信貸消費(fèi)的需求。除此之外，“文子借款”實(shí)現(xiàn)了支付和清結(jié)算分離，通過獨(dú)有的風(fēng)控管理技術(shù)，結(jié)合第三方資金監(jiān)管，以及保險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)和第三方擔(dān)保代償，保障平臺(tái)投資人的資金安全。

　　此外，星云系統(tǒng)通過線上線下相結(jié)合，數(shù)據(jù)整合、大數(shù)據(jù)分析的方式來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。線上方面，主要通過來(lái)自第三方征信數(shù)據(jù)服務(wù)商合作、獨(dú)立整合的客戶數(shù)據(jù)以及政務(wù)信息網(wǎng)來(lái)進(jìn)行信息的交叉核對(duì)。而在線下通過對(duì)大學(xué)生用戶的訪談溝通、家長(zhǎng)及親友的走訪了解來(lái)進(jìn)行信息的二次核對(duì)，從而保證用戶信息的精準(zhǔn)性和可追蹤性，提升用戶違約成本的同時(shí)，有效降低了系統(tǒng)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　部分P2P能存活并發(fā)展壯大

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)創(chuàng)始人黃震表示，隨著監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，最終只有部分P2P能存活下來(lái)并發(fā)展壯大，但這有利于行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，更好地發(fā)揮P2P在小微融資中的重要作用，緩解小微企業(yè)融資難的問題。

　　掌中財(cái)富COO林峰認(rèn)為，無(wú)論是設(shè)置資金門檻還是銀行提高準(zhǔn)入門檻，P2P行業(yè)最重要的是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，因?yàn)閷⑸婕暗秸餍艈栴}。這就要求P2P平臺(tái)必須在風(fēng)控上投入更多。隨著國(guó)家對(duì)于P2P監(jiān)管政策的出臺(tái)，一些經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)不過關(guān)、一些詐騙性質(zhì)的平臺(tái)將面臨淘汰，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)一場(chǎng)行業(yè)洗牌，能夠生存下來(lái)的將是那些深耕細(xì)分領(lǐng)域、注重金融屬性且專業(yè)化的企業(yè)。（姜業(yè)慶）

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)

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