保監(jiān)會將修訂《保險保障基金管理辦法》

　　近日，保監(jiān)會副主席陳文輝在參加第三屆保險保障基金論壇時透露，保險保障基金制度在保險業(yè)健康發(fā)展過程中發(fā)揮了積極作用，目前保險保障基金規(guī)模已逾千億，也已有兩個成功的風(fēng)險處置案例，但未來不排除會有新的風(fēng)險處置任務(wù)，下一步還將修訂《保險保障基金管理辦法》。

　　在市場經(jīng)濟條件下，優(yōu)勝劣汰是最基本的法則。保險公司作為市場經(jīng)濟最直接的參與者，也必須遵循這一法則。在國際上，為了減小因保險公司經(jīng)營困境乃至破產(chǎn)清償給保單持有人造成的保單利益損失，維護保險乃至金融市場的穩(wěn)定，很多發(fā)達國家和地區(qū)都相繼建立了保險保障基金制度。陳文輝表示，在保險事業(yè)發(fā)展的過程中，保險保障基金制度將在完善市場化退出機制，維護保險市場穩(wěn)定方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

　　據(jù)陳文輝介紹，我國保險保障基金制度始于上世紀末，是我國金融行業(yè)率先建立的市場化的風(fēng)險自救機制。經(jīng)歷了二十多年的發(fā)展，保險保障基金規(guī)模不斷擴大，管理體制逐步完善，保障功能日益增強。2008年9月，保監(jiān)會會同有關(guān)部委頒布了《保險保障基金管理辦法》，成立了中?；鸸?，負責(zé)基金的籌集、管理和使用。多年以來，積累了較為成熟的基金管理和風(fēng)險防控做法。

　　據(jù)陳文輝透露，截至今年6月末，保險保障基金規(guī)模已經(jīng)突破千億，達1043億元，行業(yè)風(fēng)險處置與保單救助的資金基礎(chǔ)不斷夯實。更為重要的是，監(jiān)管部門已成功運用保險保障基金制度，對兩家問題保險公司實施了救助。包括：基金實行公司化管理后，通過參與對新華人壽的風(fēng)險處置，不僅使其實現(xiàn)了較好的公司治理，而且有效化解了可能引發(fā)的行業(yè)風(fēng)險。而對中華聯(lián)合的風(fēng)險處置，通過股份托管、股權(quán)重組、增資擴股和引入戰(zhàn)略投資者等措施，有效化解了風(fēng)險。2015年底至2016年初，中?；鸸就ㄟ^公開掛牌交易方式實現(xiàn)了基金的平穩(wěn)有序退出，順利完成了風(fēng)險處置任務(wù)，成為以市場化方式處置化解行業(yè)風(fēng)險的典型案例。

　　陳文輝總結(jié)說，通過兩次風(fēng)險處置實踐，行業(yè)已經(jīng)形成了一套較為成熟的風(fēng)險處置經(jīng)驗做法，國際保險保障基金組織對此給予了較高評價。此外，圍繞《保險保障基金管理辦法》賦予的風(fēng)險監(jiān)測職能，中?；鸸咀隽舜罅炕A(chǔ)性的風(fēng)險監(jiān)測工作。例如，自2013年起探索建立了行業(yè)風(fēng)險評估專家委員會制度，提出了很多富有參考價值觀點和建議，起到了行業(yè)風(fēng)險管理智庫的作用。又如《中國保險業(yè)風(fēng)險評估報告》，以第三方的視角評估保險行業(yè)風(fēng)險，不管是對險企經(jīng)營管理，還是對監(jiān)管部門決策，都有較高的參考價值。“希望中保基金公司繼續(xù)履行好自身職責(zé)，為保險業(yè)風(fēng)險防控工作貢獻力量。”

　　陳文輝坦言，當(dāng)前，保險業(yè)面臨復(fù)雜的風(fēng)險形勢。保監(jiān)會將按照穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，堅持“保險業(yè)姓保、保監(jiān)會姓監(jiān)”，強監(jiān)管、補短板、治亂象。特別要通過填補制度空白、修訂現(xiàn)行規(guī)則，積極穩(wěn)妥地處置潛在的風(fēng)險點，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。而保險保障基金制度作為監(jiān)管部門的重要風(fēng)險處置工具，也必須通過改革來迎接新任務(wù)，做出新貢獻。“我認為，制度創(chuàng)新總的思路是要將風(fēng)險管理元素融入到基金籌集、管理和使用的各個環(huán)節(jié)。通過必要的創(chuàng)新舉措，一方面提高保險公司的違規(guī)成本，促使其自發(fā)地實施風(fēng)險管控；另一方面提高基金資產(chǎn)的使用效率，使其更好地為行業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)。”

　　對于我國保險保障基金制度的改革與完善，陳文輝提出了三點建議。

　　一是建立和完善事前預(yù)警和糾正、事后處置與救濟的一整套制度機制。加強保險行業(yè)的風(fēng)險防控，應(yīng)防患于未然，加快構(gòu)建“事前糾正”的制度機制。通過建立行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制，盡早識別行業(yè)風(fēng)險，排查風(fēng)險隱患，及時遏制風(fēng)險的擴散和升級，在防范化解風(fēng)險中占據(jù)主動。

　　陳文輝表示：“在事后處置方面，我們已經(jīng)有了較為成熟而有效的經(jīng)驗做法，以往兩次風(fēng)險處置實踐，我們均采取了管理救助的方式，即通過對問題公司實施股權(quán)托管，優(yōu)化公司治理，使其恢復(fù)償付能力，免于破產(chǎn)退市。下一步應(yīng)通過系統(tǒng)梳理和總結(jié)，以正式制度的形式確定下來。”

　　二是探索流動性救助方式，建立多元化的風(fēng)險處置手段和工具。保險保障基金規(guī)模目前已逾千億，也已有兩個成功的風(fēng)險處置案例，但未來不排除會有新的風(fēng)險處置任務(wù)。目前，保險保障基金有管理救助和財務(wù)救助兩種救助方式?？紤]到現(xiàn)實中更可能的情形是保險公司由于某種原因出現(xiàn)暫時的流動性困難，無法滿足正常退保和保險理賠的現(xiàn)金要求。

　　因此，陳文輝建議，可考慮將風(fēng)險處置關(guān)口前移，嘗試采取流動性救助方式，以提供借款、購買保險公司債券等途徑，對出現(xiàn)流動性問題，但未來具有還本付息能力，且有合法的資金使用方案及計劃的保險公司進行債權(quán)方式的風(fēng)險救助。下一步，可以通過修訂《保險保障基金管理辦法》將這一風(fēng)險救助方式予以明確。

　　三是推動基金籌集方式由固定費率制向差別費率制轉(zhuǎn)變。目前，保險保障基金實行單一費率籌集模式，容易導(dǎo)致保險公司逆選擇，也存在風(fēng)險管理能力強的保險公司對風(fēng)險管理弱的保險公司進行補貼的現(xiàn)象。下一步，可通過實施“基礎(chǔ)費率+風(fēng)險費率”模式的差別費率制度，將基金收繳與保險公司風(fēng)險直接掛鉤，在化解保險公司道德風(fēng)險的同時，鼓勵保險公司通過加強風(fēng)險管控，降低基金繳納成本。

　　此外，近年來，保險保障基金規(guī)模保持了較高的增速，但是產(chǎn)、壽險基金比例與相應(yīng)的保費規(guī)模或者保障風(fēng)險相比，是很不協(xié)調(diào)的?？赏ㄟ^調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)、壽險繳存比例，使基金構(gòu)成與相應(yīng)的保障風(fēng)險相匹配，提高基金的風(fēng)險救助能力。

　　陳文輝表示，作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，風(fēng)險管理是保險行業(yè)的立業(yè)之本和核心競爭力。打鐵還需自身硬。“讓我們攜起手來，打好改革創(chuàng)新和風(fēng)險防控兩大攻堅戰(zhàn)，共同創(chuàng)造保險行業(yè)更加美好的明天。”

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